Innovazioni nella sicurezza dei pagamenti: dal contante ai metodi digitali

Pagamenti con il telefono: evoluzione della sicurezza

L’evoluzione della sicurezza nei pagamenti ha accompagnato le trasformazioni di una società in costante cambiamento. I pagamenti fiduciari, cioè in contanti, si basavano soprattutto su misure fisiche e non offrivano reale tracciabilità. L’introduzione dei pagamenti cashless ha rappresentato un primo passo avanti, collegando pagatore e beneficiario tramite una scrittura tracciata: le prime vere prove della transazione.

Con l’arrivo degli assegni, la sicurezza è stata rafforzata grazie a informazioni dettagliate come il numero di conto, il numero dell’assegno (informazioni CMC7) e la firma del pagatore: si pongono così le basi per autenticazione, consenso e non ripudio del pagamento.

L’introduzione della carta bancaria ha portato con sé la sicurezza del dato, prima nella banda magnetica e poi nel chip, con l’aggiunta di un codice segreto. Le transazioni iniziali erano per lo più offline, basate sulla rete TRANSPAC, considerata sicura grazie al suo accesso limitato.

Oggi, la sicurezza si fonda su sigilli crittografici che garantiscono l’integrità della transazione. Con la diffusione di Internet, sono state introdotte nuove regole e metodi, come 3DS (2008) e 3DSv2 (2021), per ripensare autenticazione e garanzia di pagamento.

Esistono anche metodi alternativi come gli addebiti diretti (SDD), privi di validazione attiva da parte del pagatore, e wallet digitali basati spesso su circuiti di carte esistenti. Gli smartphone hanno migliorato la sicurezza grazie a autenticazione biometrica e tokenizzazione. Le carte bancarie continuano la loro dematerializzazione con innovazioni come Click-to-Pay e wallet mobili. Soluzioni come WERO, interamente mobile, rappresentano alternative ideali per i nuovi modelli di mobilità.

Sfide e vincoli normativi

La sicurezza delle transazioni nella mobilità è essenziale per contrastare i rischi di frode. Direttive europee, leggi nazionali e standard globali tutelano pagatori, esercenti e titolari di carta. Tra i principali standard ricordiamo:

• PCI DSS (Payment Card Industry – Data Security Standard)
• DSP (Direttive europee sui servizi di pagamento)
• GDPR (Regolamento generale sulla protezione dei dati)

PCI DSS si applica a tutte le organizzazioni che accettano o elaborano transazioni con carte di credito, imponendo requisiti tecnici e operativi come la limitazione degli accessi ai dati delle carte e la cifratura delle trasmissioni su reti pubbliche. I fornitori di pagamento e gli esercenti devono definire un perimetro “PCI Scope”, sottoposto a audit annuali: un processo lungo, costoso, ma essenziale.

Le DSP hanno armonizzato i pagamenti SEPA in Europa. La PSD1 (2009) ha introdotto un quadro normativo per i pagamenti SEPA. La PSD2 (2018) ha rafforzato la sicurezza con l’autenticazione forte (SCA) e introdotto l’Open Banking. La PSD3, prevista per il 2026, regolerà anche le valute digitali e le criptovalute.

Il GDPR, in vigore dal 2018, protegge i dati personali – inclusi quelli bancari – con rigidi principi. Gli operatori della mobilità devono rispettare tali norme per garantire la protezione dei dati dei clienti. Organismi come l’OSMP (Osservatorio per la Sicurezza dei Mezzi di Pagamento in Francia) e l’EPC (European Payments Council) contribuiscono alla sicurezza e all’armonizzazione dei pagamenti nell’area SEPA.

La sicurezza vista dal cliente

Il passaggio dal biglietto cartaceo al digitale ha rivoluzionato i canali di vendita: si va dal pagamento via SMS all’e-commerce, fino all’Open Payment. Le app mobili facilitano la memorizzazione delle carte e semplificano le transazioni. La fiducia del cliente verso l’operatore è fondamentale.

Sistemi come Google Pay o Apple Pay offrono trasparenza e notifiche immediate. Tecnologie come il Freeflow per i pedaggi autostradali, basati su riconoscimento della targa, semplificano il pagamento ma richiedono fiducia nella gestione dei dati da parte dell’operatore.

In parcheggi e stazioni di ricarica per veicoli elettrici, l’uso dei QR code per scaricare l’app o identificarsi, senza un metodo universale di pagamento, rappresenta una sfida sia per il cliente che per la sicurezza.

L’uso di più app introduce vulnerabilità: è comune che un utente registri i dati della propria carta in 10 o 20 app diverse. Una soluzione centralizzata, come un’app “Single Pass” per trasporti, parcheggi, pedaggi e ricariche, potrebbe semplificare la gestione e migliorare la sicurezza. È questa anche la forza dei Payment Wallet, che limitano i luoghi in cui inserire i propri dati.

Il punto di vista degli operatori

Per gli operatori della mobilità, le app mobili sono il principale punto di accesso ai servizi: pianificazione dei viaggi, acquisto e convalida dei biglietti, interazioni. Queste applicazioni raccolgono molti dati personali e devono rispettare vincoli normativi stringenti.

La carta bancaria resta il metodo preferito per l’acquisto e l’accesso tramite Open Payment, diffuso per la sua semplicità, soprattutto per i clienti occasionali. Tuttavia, impone standard di sicurezza rigorosi ai fornitori di biglietteria elettronica.

In ogni Paese europeo si effettuano ogni giorno milioni di transazioni Open Payment. Per questo, la sicurezza è vitale. Gli smartphone sono usati anche dagli operatori come strumenti di vendita, convalida e controllo. La tecnologia SoftPoS (Software Point of Sale) consente di accettare pagamenti con carta su dispositivi mobili dotati di NFC, eliminando i classici POS.

Tuttavia, ciò solleva questioni di fiducia: al cliente viene chiesto di pagare su un semplice smartphone. Per questo motivo organizzazioni di sicurezza, fornitori di servizi di pagamento e regolatori continuano a definire e consolidare nuovi standard per proteggere queste transazioni su un device che viene quotidianamente utilizzato per fare molte altre cose oltre ai pagamenti.

Conclusione

La sicurezza dei mezzi di pagamento nel settore dei trasporti è fondamentale e richiede vigilanza continua da parte di tutti gli stakeholder. Le frodi nell’e-commerce – in particolare tramite phishing o attacchi “Man in the Middle” – restano una minaccia seria.

Anche nei pagamenti locali esistono rischi: furti con strappo (Marseille collar), trappole per carte, blocco del contante nei distributori, skimming. I clienti devono restare vigili, e i commercianti devono garantire conformità PCI-DSS, sicurezza dei terminali e attenzione costante.