SEPA-Lastschriftbetrug und wie Unternehmen diesen bekämpfen können

Im Jahr 2024 wurden die durchschnittlichen französischen Bürger mindestens 1,84 Mal Opfer von Datendiebstahl. Um die Effektivität der Betrüger zu veranschaulichen: So wurden beispielsweise bei einem Cyberangriff auf einen französischen Internetdienstleister die persönlichen Daten von über 19 Millionen Kunden kompromittiert, darunter mehr als fünf Millionen IBANs. Was hat sich seither geändert? Es scheint, als würden die Angriffe weitergehen. Der jüngste größere Cyberangriff ereignete sich Anfang August 2025, bei dem Betrüger erfolgreich Kundendaten, einschließlich IBANs, aus mehr als sechs Millionen Konten stahlen. Da das Darknet zu einem großen Marktplatz für kompromittierte Daten geworden ist, besteht ein deutliches Risiko, dass diese Daten verkauft werden. Daher sind  Unternehmen, die SEPA-Lastschriftzahlungen (SDD) anbieten, gefährdet und müssen mit großen finanziellen Auswirkungen rechnen, wenn sie SDD nicht ordnungsgemäß verwalten und nicht dafür sorgen, dass Kundendaten korrekt sind.

Lastschriftbetrug entsteht vor allem durch die missbräuchliche Nutzung von IBANs bei der SEPA-Mandatserstellung. Das führt zu unautorisierten Zahlungen und potenziellen finanziellen Verlusten für Unternehmen und Händler. Um diesen Bedrohungen entgegenzuwirken, sind robuste Sicherheitspraktiken, wie die Account Validation-Lösung von Worldline hilfreich. Diese nutzt die Open-Banking-Technologie, um sichere Transaktionen zu gewährleisten, indem der Besitz der IBAN bestätigt wird, was wiederum das Kundenerlebnis verbessert. Ebenfalls entscheidend ist die Datenverschlüsselung, um Kundendaten zu schützen. Worldline verschlüsselt und archiviert den IBAN standardmäßig.

Ein bekanntes Beispiel in Deutschland ist das „Deutschland-Ticket“, das nur als monatliches Abonnement erhältlich ist und den nationalen Nahverkehrsfahrplan abdeckt. Beim Rhein-Main-Verkehrsverbund (RMV) hat sich der SEPA-Lastschriftbetrug seit 2023 durch gestohlene oder gefälschte Zahlungsdaten verfünffacht und betrifft mehr als 12% der verkauften Deutschland-Tickets. Im Mai 2024 meldeten die Dresdner Verkehrsbetriebe (DVB) 15.000 betrügerische Transaktionen. Beide Unternehmen verzeichnen finanzielle Verluste in siebenstelliger Höhe. Die Gesamtzahl der unbekannten Fälle ist nicht bekannt.

Im Falle eines fehlgeschlagenen Lastschrifteinzugs können Unternehmen mit Komplikationen wie Gebühren und der zeitnahen Kontaktaufnahme mit den Kunden konfrontiert sein, um Zahlungsprobleme zu lösen. Kunden können im Falle unautorisierter Transaktionen eine Rückforderung geltend machen. Es ist daher entscheidend, dass Unternehmen die richtige Kontonummer angeben, um Betrug zu verhindern. Unzureichende Deckung auf dem Kundenkonto kann zu Zahlungsablehnungen führen. Es können auch Probleme auftreten, wenn Kunden SEPA-Lastschrifttransaktionen stornieren. Unternehmen sollten weitere Informationen zu abgelehnten SEPA-Lastschriften von ihrem Kreditinstitut einholen, um die spezifischen Grundcodes und Auswirkungen zu verstehen.

Lastschrift: Eine smarte und strategische Zahlungsmöglichkeit

SEPA-Lastschrift (SDD) ist eine effiziente Zahlungsmethode für Verbraucher, insbesondere für wiederkehrende Transaktionen wie Abonnements. Zu beachten ist, dass eine SEPA-Lastschriftzahlung nicht sofort erfolgt und es insbesondere bei Stornierungen und Rückerstattungen zu Verzögerungen kommen kann. Mit 36 Ländern und Gebieten deckt SDD 2023 über 21 Milliarden Transaktionen im Wert von beeindruckenden 10 Billionen Euro ab. Dieses System sorgt für pünktliche Zahlungen, erleichtert die Abstimmung und optimiert den Cashflow von Unternehmen. Für Unternehmen, die europaweit expandieren möchten, bleibt SDD eine zentrale Säule ihrer Zahlungsstrategien.

Die andere Seite der Münze

Händler müssen sorgfältige Betrugspräventionsmaßnahmen umsetzen, um die finanziellen Folgen von Rückerstattungen an betroffene Kunden bis zu 13 Monate nach den Zahlungen zu verhindern. Zwar erhalten Kunden ihr Geld zurück, doch hinterlässt dies einen bitteren Nachgeschmack, da sie wissen, dass sie betrogen wurden und es erneut passieren könnte. Als Vorsichtsmaßnahme wird geraten, das Konto regelmäßig auf verdächtige Transaktionen zu prüfen. Für das Unternehmen ist es noch schlimmer, nicht nur finanzielle Verluste, sondern auch einen Rufverlust zu erleiden, der durch die Unsicherheit künftiger Verkäufe noch verstärkt wird. Kritisch ist auch das Konzept der Rückbuchung, da es um den Umgang mit Streitfällen und die Auswirkungen für Händler geht, wenn Kunden Rückbuchungsforderungen stellen. Kunden haben bei autorisierten sowie unautorisierten Transaktionen Anspruch auf Rückerstattung und Banken tragen bei der Abwicklung dieser Rückerstattungen Verantwortung. Die Rechte des Zahlungspflichtigen auf Rückerstattungen und die Verantwortlichkeiten der Banken sind im SEPA-Lastschriftverfahren von zentraler Bedeutung. Die Verifizierung von Bankdaten und die Genauigkeit der Kontonummer sind zentrale Maßnahmen, um Risiken im Zusammenhang mit unautorisierten Transaktionen und Betrug zu mindern.

Es gibt Abhilfe

Die Risiken verdeutlichen den dringenden Bedarf an robusten Sicherheitspraktiken. Worldline hat daher neue Sicherheitslösungen auf Basis der Open-Banking-Technologie entwickelt. Diese Lösungen bestätigen den IBAN-Besitz während des SEPA-Mandatserstellungsprozesses und gewährleisten so sichere Transaktionen. Die Prüfung von Bankdaten ist entscheidend, um die Richtigkeit und Legitimität von Transaktionen sicherzustellen. Der Zugriff auf verschiedene Zahlungsmethoden verbessert das Kundenerlebnis und erleichtert die Markterweiterung. Unternehmen spielen eine zentrale Rolle bei der Verhinderung von IBAN-Betrug, indem sie Bankkontoinformationen überprüfen und Schutzmaßnahmen implementieren. Die neue Lösung erhöht beispielsweise die Sicherheit durch Echtzeit-Validierung von IBANs und reduziert das Betrugsrisiko. Die internationale Bankkontonummer ist im Lastschriftverfahren essenziell. Banken setzen Schutzmaßnahmen um, verwalten Rückerstattungsprozesse und validieren Mandate, um die Einhaltung von Vorschriften sicherzustellen. Für die europäische Expansion sind grenzüberschreitende Zahlungen von zentraler Bedeutung. Anerkannte Finanzinstitute wie BNP Paribas bieten Lösungen, um diese Zahlungen effizient zu verwalten.

So funktioniert es

Wenn sich ein neuer Kunde dazu entscheidet, eine Dienstleistung per SDD auf der Website eines Unternehmens zu bezahlen, führt eine intuitive Benutzeroberfläche ihn durch den Prozess, sodass er das Land und die Bank auszuwählen und die Informationen für SEPA-Lastschrifttransaktionen validieren kann. Anschließend werden sie auf die Website oder Anwendung ihrer Bank weitergeleitet, wo sie sich mit den üblichen Verfahren der starken Kundenauthentifizierung (SCA) anmelden. Worldlines Kontoinformationsdienst (AIS) ruft dann die Bankdaten des Kunden ab und trägt den IBAN des Kunden automatisch in das Mandat ein, das der Kunde elektronisch signiert. Dieser neue Prozess reduziert das Risiko menschlicher Fehler erheblich, mindert IBAN-Betrug und verbessert das Kundenerlebnis.

Ein besserer Weg nach vorn

Nachdem man die Verteidigung gegen Lastschriftbetrug aufgebaut hat, steht noch eine weitere Hürde bevor. Unternehmen sehen sich einer weniger offensichtlichen Bedrohung gegenüber, die sich in Details zeigt – der „Todesstoß durch tausend Schnitte“ für Abonnements. Ineffiziente wiederkehrende Zahlungen können Unternehmen daran hindern, ihr volles Potenzial zu erreichen. Stellen Sie sich die Frustration durch fehlgeschlagene Transaktionen oder verspäteter Zahlungen vor. Diese Störungen beeinträchtigen nicht nur den Cashflow, sondern können auch zu unzufriedenen Kunden führen, die möglicherweise kündigen.

Im Falle eines fehlgeschlagenen Lastschrift-Einzugs sehen sich Unternehmen mit Komplikationen wie Gebühren und der Notwendigkeit konfrontiert, Kunden zeitnah zu kontaktieren, um Zahlungsprobleme zu lösen. Im Fall unautorisierter Transaktionen können Kunden eine Forderung stellen, Es ist daher entscheidend, dass Unternehmen die richtige Kontonummer angeben, um Betrug zu verhindern. Eine unzureichende Deckung auf dem Konto eines Kunden kann zu Zahlungsablehnungen führen. Es können auch Probleme auftreten, wenn Kunden SEPA-Lastschrifttransaktionen stornieren. Unternehmen sollten weitere Informationen von ihrem Kreditinstitut zu abgelehnten SEPA-Lastschriften einholen, um die spezifischen Grundcodes und Auswirkungen zu verstehen.

Laut einer Forrester-Studie sind Zahlungsfehler eine gängige Herausforderung für Unternehmen: Fast die Hälfte wies im vergangenen Jahr bei etwa 7% ihrer Zahlungen Fehler auf. Doch die Wiederherstellung ist nicht einfach, da Fehler teuer sind: Oft kosten sie mehr als 11% des Zahlungsbetrags für die meisten Unternehmen. Die Bewältigung dieser Zahlungsherausforderungen kann zu weniger Rückbuchungen, geringerer Kundenabwanderung und letztlich zu zufriedeneren Kunden am Ende der Lieferkette führen.

Haben Sie eine Lastschrift-Herausforderung? Erfahren Sie mehr darüber, wie die SEPA Payment Suite von Worldline wiederkehrende Zahlungen für mehr als 1.200 Kunden vereinfacht hat. Der Dienst ist als White-Label-Lösung erhältlich und kann nahtlos in ihre Unternehmensplattform integriert werden.

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