BNPL im Faktencheck: Chancen und Risiken für Schweizer Händler

1. BNPL im Faktencheck: Chancen und Risiken für Schweizer Händler
2. Wichtige BNPL-Anbieter in der Schweiz
3. Kosten – Wer trägt sie?
4. Kriterien zur Auswahl eines BNPL-Anbieters
5. Kulturelle und rechtliche Aspekte in der Schweiz
6. Zielgruppen und Nutzung
7. BNPL: Praktische Tipps für Schweizer Onlinehändler
8. FAQ

Die Schweiz entdeckt Buy Now, Pay Later (BNPL) gerade richtig für sich. Der klassische „Kauf auf Rechnung“ war schon immer beliebt – fast 70 % der Onlinehändler setzen laut Onlinehändlerbefragung 2025 der ZHAW darauf.

Jetzt holen digitale BNPL-Lösungen massiv auf: 2025 wird ein Volumen von 2,12 Milliarden USD erwartet – ein Wachstum von 12 % gegenüber dem Vorjahr. Seit 2021 verzeichnet der Markt beeindruckende Zuwächse, und auch in den kommenden Jahren bleibt der Trend stark: Bis 2030 könnte der Markt auf rund 3,22 Milliarden USD anwachsen.

Marktprognose für ein jährliches Wachstum von 8,7%

Source: https://www.researchandmarkets.com/reports/5305004/switzerland-buy-now-pay-later-business

Der Grund für den Boom ist klar: Online-Shopping wächst rasant, und die Kunden wollen Flexibilität. Sofort bestellen aber die Zahlungen aufschieben – ohne Stress, ohne Zinsen – das trifft den Nerv einer breiten Zielgruppe. Wer hier nicht mitzieht, verliert Kunden.

Doch wer steckt hinter dem Modell? Welche Kosten entstehen dabei – und wer trägt sie wirklich? Wie entscheidet man sich für den richtigen Anbieter? Und welche Stolpersteine kann BNPL bereithalten?

Die attraktive Schweizer Kaufkraft und eine starke E-Commerce-Infrastruktur locken internationale BNPL-Anbieter auf den Markt. Das bedeutet mehr Auswahl für Online Shopper – und Druck für lokale Anbieter, innovativ zu bleiben. Mehrere Unternehmen bieten derzeit BNPL-Dienste in der Schweiz an:

• TWINT: Die «Später bezahlen» Funktion in der App ermöglicht es Nutzern, innerhalb von 30 Tagen zu bezahlen. Die Option wird mit Swissbilling (eine Marke der CembraPay AG) angeboten.
• Klarna Bietet Nutzern die Sofortzahlung, Zahlung in bis zu 30 Tagen oder in 3 zinsfreien Teilzahlungen (abhängig vom Anbieter).
• PayPal: Nutzer können mit PayPal 30 Tage nach dem Kauf zahlen. Grössere Einkäufe können nach Bedarf in 3, 6, 12 oder 24 monatlichen Raten bezahlt werden.
• Swissbilling ist die BNPL-Tochter von Cembra und arbeitet mit einer Reihe von Detailhändlern sowie auch TWINT zusammen für die Finanzierung.
• AfterPay lässt Nutzern die Wahl, über einen Zeitraum von 3, 6, 12 oder 24 Monaten zinsfrei ihre Einkäufe zu bezahlen.
• CembraPay: Vielen noch bekannt als Byjuno, heisst die Lösung neu CembraPay, welche aus der Verbindung von Swissbilling und Byjuno entstand und zur Schweizer Bank Cembra gehört. CembraPay bietet Zahlung auf Rechnung sowie Zahlung in Raten über einen Zeitraum von 3 bis 48 Monate.
• RatePay: Bezeichnet sich selbst als Europas White-Label BNPL-Anbieter Nr. 1 und bietet mit Ratepay-Ratenkauf Käufern Laufzeiten von bis zu 36 Monaten an.
• HeidiPay (neu HeyLight): Bietet Käufern die Möglichkeit, ihre Bestellung in 4, 6, 12 oder 24 Monaten zu bezahlen. Dabei hinterlegt der Nutzer eine Debit-/Kreditkarte und monatlich wird die ausgewählte Rate abgebucht.
• Riverty: Gehört zum Finanzdienstleister Arvato Financial Solutions und bietet Käufern die Möglichkeit, Einkäufe erst nach 14 Tagen zu bezahlen.

Die Liste zeigt, dass BNPL (Buy Now, Pay Later) in der Schweiz sehr fragmentiert ist. Der „richtige“ Anbieter hängt stark von Zielgruppe, Geschäftsmodell und Prioritäten ab.

Händlergebühren, damit der BNPL-Anbieter das Risiko trägt und die Finanzierung möglich wird. Konkret bedeutet das:

Für Käufer (Endkunden)

• Zinsfrei-Optionen: „Pay later in 14/30 Tagen“ oder „3 Raten zinsfrei abhängig vom Anbieter“ → es entstehen mitunter Kosten für den Käufer.
• Längere Laufzeiten (6, 12, 24, 48 Monate): oft Zinsen oder Gebühren für den Käufer (der effektive Jahreszins kann zwischen 9–14 % liegen)
• Mahngebühren: Wenn der Käufer nicht rechtzeitig zahlt, fallen meist zusätzliche Kosten an.

Für Händler

• Transaktionsgebühren: Meist 1,5–3 % vom Umsatz + kleine Fixgebühr pro Transaktion (Bsp: 1–3 % vom Warenkorbwert + CHF 0.30–0.50 pro Transaktion)
• Keine Zinsbelastung: Händler zahlen keine Zinsen auf die Finanzierung – das übernimmt der Käufer/Endkunde.
• Ausfallrisiko: Liegt in der Regel beim BNPL-Anbieter (Klarna, PayPal, CembraPay etc.), nicht beim Händler. Dafür zahlt der Händler eine Gebühr – auch wenn der Käufer nicht zahlt, erhält der Händler sein Geld.
• Zusatzkosten: Manche Anbieter berechnen Service-/Setup-Gebühren oder Gebühren für Rückbuchungen, Mahnprozesse oder Chargebacks.

1. Zielgruppe & Reichweite: Ist der Shop lokal oder international ausgerichtet? Welche Lösung kennen und nutzen die Kunden schon? (z.B. TWINT in der Schweiz, Klarna europaweit, PayPal global)
2. Zahlungsoptionen & Flexibilität: Was bietet der Anbieter an? Kurzfristig (14–30 Tage, Rechnung) vs. mittelfristig (3–12 Raten) vs. langfristig (bis 48 Monate) – je nach Warenkorbgrösse sollten auch die Ratenzahlungen ausgerichtet sein.
3. Integration & Checkout-Experience: Ist der Anbieter bereits im Shop-System oder beim PSP (Payment Service Provider) integriert z.B. wie Klarna bei Shopify? Wie einfach ist die User Journey (App, Rechnung, Kartenbelastung) für den Käufer?
4. Kosten & Risiko für Händler: Wie sieht die Gebührenstruktur aus, mit welchen Kosten ist zu rechnen?
5. Brand & Trust: Manche Kunden vertrauen lokalen Lösungen (TWINT, CembraPay), andere bevorzugen international bekannte Namen (Klarna, PayPal).

In der Schweiz ist die Zahlungsmoral traditionell von Vorkasse und Sofortzahlung geprägt, das zeigen die Zahlen der aktuellen Onlinehändlerbefragung der FHNW 2025, laut der 68.3% der Händler Vorauskasse als Zahlungsmethode anbieten. Das Konzept des "Jetzt kaufen, später bezahlen" ist hier weniger verbreitet als in anderen Ländern, was die Akzeptanz von BNPL-Diensten beeinflusst.
Dies zeigt sich auch im stationären Handel, wo die Bezahlung häufig sofort fällig wird, insbesondere bei Dienstleistungen oder spezialisierten Einzelhändlern. Auch bei Retouren ist es üblich, dass Rückerstattungen erst nach Prüfung der zurückgesendeten Ware erfolgen.

Verantwortungsvoller Umgang: In der Schweiz, wie auch im Europäischen Ausland, gibt es Bedenken hinsichtlich der Verschuldung, insbesondere bei jüngeren Verbrauchern. Einige Medien berichten von Fällen, in denen junge Menschen durch BNPL-Angebote in finanzielle Schwierigkeiten geraten sind.
Zudem gibt es gesetzliche Vorgaben: Kredite mit Rückzahlungsfristen von mehr als drei Monaten unterliegen in der Schweiz dem Konsumkreditgesetz (KKG), welches für Transparenz sorgt und die Prüfung der Kreditwürdigkeit verlangt. Das Ziel ist klar: Verbraucher sollen geschützt werden, Überverschuldung verhindert werden.

Wie sieht es in anderen Ländern aus?
Von den 300 grössten deutschen E-Commerce-Shops bieten 89 Prozent BNPL-Optionen an, Spitzenreiter ist der Bereich Mode & Bekleidung (riverty, 2025). Noch weiter geht es in den USA, wo Klarna eine Partnerschaft mit dem Essenslieferdienst DoorDash hat. Somit kann man die Sushi- oder Pizzalieferung auch später bezahlen – in vier zinsfreien Raten.

Die Kombination aus einer konservativen Zahlungsmoral und strengen gesetzlichen Vorgaben erschwert die Etablierung von BNPL in der Schweiz. Obwohl jüngere Generationen zunehmend Interesse an flexiblen Zahlungsmethoden zeigen, bleibt die Akzeptanz von BNPL im Vergleich zu anderen Ländern begrenzt.

BNPL-Dienste sprechen insbesondere jüngere Generationen wie die Generation Z und Millennials an, die Flexibilität bei Zahlungen schätzen. Allerdings zeigt sich auch eine zunehmende Akzeptanz bei älteren Kundengruppen:

Soziodemografische Merkmale

• Einkommen: BNPL wird nicht nur von Geringverdienern genutzt – auch Personen mit mittlerem bis höherem Einkommen schätzen die Flexibilität, grössere Einkäufe zu staffeln.
• Internationalisierung der Schweizer Bevölkerung
  Das Nutzungsverhalten in der Schweiz wird zunehmend von Menschen unterschiedlicher Nationalitäten geprägt. Im Jahr 2023 verfügten 3’019’000 Personen – das entspricht 40 % der ständigen Wohnbevölkerung ab 15 Jahren – über einen Migrationshintergrund.

Nutzungsmuster

• Kaufverhalten: Häufige Online-Shopper, Käufer von Mode, Elektronik, Möbeln, Beauty-Produkten und Sportartikeln.
• Impulseinkäufe: BNPL fördert spontane Käufe, da die psychologische Hemmschwelle für sofortige Zahlungen entfällt.
• Social Commerce: BNPL wird zunehmend bei Käufen über Instagram, TikTok oder WhatsApp eingesetzt.

Author

Andreas Langenegger, Head of Growth at Worldline Switzerland ist E-Commerce- und Payment-Experte bei Worldline und bringt über 20 Jahre Erfahrung im Payment-Umfeld mit. Mit seinem tiefen Verständnis des Schweizer und internationalen Payment-Ökosystems unterstützt er Händler und Partner dabei, komplexe Zahlungsthemen in praxisnahe Lösungen und nachhaltiges Wachstum zu übersetzen.

LinkedIn: Andreas Langenegger