BNPL sous la loupe : Opportunités et risques pour les commerçants suisses

1. BNPL sous la loupe : Opportunités et risques pour les commerçants suisses
2. Principaux fournisseurs BNPL en Suisse
3. Coûts – Qui paie quoi ?
4. Critères clés pour choisir un fournisseur BNPL
5. Aspects culturels et légaux en Suisse
6. Groupes cibles et utilisation
7. Conseils pratiques pour les commerçants en ligne suisses
8. FAQ – BNPL (Achetez maintenant, payez plus tard) en Suisse

La Suisse découvre véritablement le Buy Now, Pay Later (BNPL). L’achat traditionnel sur facture a longtemps été privilégié — selon le FHNW Online Retailer Survey 2025, près de 70 % des commerçants en ligne suisses le proposent encore.

Aujourd’hui, les solutions BNPL numériques rattrapent rapidement leur retard : d’ici 2026, le marché suisse du BNPL devrait atteindre un volume total de 2,12 milliards USD, représentant une croissance de 12 % par rapport à l’année précédente. Depuis 2021, le marché a montré un dynamisme impressionnant, et cette tendance devrait se poursuivre. Les projections indiquent un potentiel de 3,22 milliards USD d’ici 2030.

Prévisions de croissance avec un TCAC de 8,7%.

Source: https://www.researchandmarkets.com/reports/5305004/switzerland-buy-now-pay-later-business

La raison de ce boom est claire : le commerce en ligne connaît une croissance rapide et les clients recherchent plus de flexibilité. Ils veulent commander immédiatement tout en reportant le paiement, sans stress et sans intérêts, ce qui séduit un large public. Les commerçants qui ne s’adaptent pas risquent de perdre des clients.

Mais qui se cache réellement derrière le modèle BNPL ? Quels coûts sont impliqués et qui les paie ? Comment choisir le bon fournisseur ? Et quels pièges potentiels les commerçants doivent-ils connaître ?

Le fort pouvoir d’achat de la Suisse et son infrastructure e-commerce avancée attirent les principaux acteurs internationaux du BNPL sur le marché. Cela se traduit par une plus grande variété de choix pour les acheteurs en ligne et une pression accrue sur les fournisseurs locaux pour rester innovants.

Plusieurs entreprises proposent actuellement des services BNPL en Suisse :

• TWINT – La fonction « Payer plus tard » de l’application TWINT permet aux utilisateurs de payer dans un délai de 30 jours. Cette option est proposée par Swissbilling, une marque de CembraPay AG.
• Klarna – Propose plusieurs options : paiement immédiat, paiement dans les 30 jours ou trois mensualités sans intérêt (selon le commerçant).
• PayPal – Permet aux utilisateurs de payer 30 jours après l’achat, ou de diviser les achats importants en 3, 6, 12 ou 24 mensualités.
• Swissbilling (Cembra) – Filiale BNPL de Cembra Bank, en partenariat avec plusieurs détaillants suisses et avec TWINT pour des solutions de financement.
• AfterPay – Permet aux clients d’étaler les paiements sur 3, 6, 12 ou 24 mois, souvent sans intérêts.
• CembraPay (anciennement Byjuno) – Issue de la fusion entre Byjuno et Swissbilling, faisant partie de Cembra Bank. Offre des paiements par facture et par mensualités, de 3 à 48 mois.
• RatePay – Se présente comme le principal fournisseur BNPL white-label en Europe, proposant des plans de paiement échelonnés jusqu’à 36 mois.
• HeidiPay (aujourd’hui HeyLight) – Permet aux clients de payer en 4, 6, 12 ou 24 mensualités en liant une carte de débit ou de crédit; le montant choisi est débité automatiquement chaque mois.
• Riverty – Partie d’Arvato Financial Solutions, permettant des paiements post-achat 14 jours après la livraison.

Cette liste montre que le paysage BNPL en Suisse est très fragmenté. Le fournisseur « idéal » dépend fortement du public cible, du modèle commercial et des priorités stratégiques de chaque commerçant.

En bref : lorsque les consommateurs choisissent de payer en plusieurs fois, ce sont généralement eux qui supportent les intérêts. Les commerçants, quant à eux, paient des frais de transaction au fournisseur BNPL, qui prend en charge le financement et le risque de crédit. Voici ce que cela signifie en pratique :

Pour les consommateurs (clients finaux)

• Options sans intérêt : « Payer plus tard en 14 ou 30 jours » ou « 3 mensualités sans intérêt », selon le fournisseur.
• Plans à plus long terme (6, 12, 24 ou 48 mois) : incluent souvent des intérêts ou des frais de service, avec des taux annuels effectifs généralement compris entre 9 et 14 % APR.
• Frais de retard : des frais supplémentaires peuvent s’appliquer en cas de paiement tardif.

Pour les commerçants

• Frais de transaction : généralement entre 1,5 et 3 % du montant de la transaction, plus un petit frais fixe par transaction (par ex. CHF 0,30-0,50).
• Pas de coûts de financement : les commerçants ne paient pas d’intérêts – c’est le consommateur qui les couvre.
• Pas de risque d’impayé : le fournisseur BNPL (par ex. Klarna, PayPal, CembraPay) assume normalement le risque de crédit. Même si le client ne paie pas, le commerçant reçoit quand même les fonds en échange de la commission.
• Coûts supplémentaires : certains fournisseurs peuvent facturer des frais de mise en place, de service, de remboursement ou de rétrofacturation, selon l’accord.

En conclusion : le BNPL peut augmenter les taux de conversion et la satisfaction des clients, mais les commerçants doivent prendre en compte le coût des commissions dans le calcul de leurs marges.

Lors du choix d’un partenaire BNPL, il est essentiel de regarder au-delà des seules commissions. Le bon choix dépend de votre public cible, de votre gamme de produits et de votre stratégie de croissance. Voici cinq facteurs clés à prendre en compte :

• Public cible et portée : Votre boutique est-elle orientée vers le marché local ou sert-elle des clients internationaux ? Choisissez des fournisseurs que votre public connaît déjà et en qui il a confiance. Par exemple, TWINT en Suisse, Klarna dans toute l’Europe, ou PayPal pour une couverture mondiale.
• Options de paiement et flexibilité : Quels types de plans de paiement le fournisseur propose-t-il ? Court terme (14–30 jours, facture), Moyen terme (3–12 mensualités), Long terme (jusqu’à 48 mois). Alignez ces options avec le montant moyen du panier et les attentes des clients.
• Intégration et expérience de paiement : Quelle est la facilité d’intégration du fournisseur dans vos systèmes existants ou votre PSP (Payment Service Provider) ? Est-il déjà disponible sous forme de plug-in (ex. Klarna pour Shopify) ? Plus le parcours utilisateur est fluide — via application, facture ou paiement par carte — plus vos taux de conversion seront élevés.
• Coûts et risques pour les commerçants : Analysez attentivement la structure des frais. Quels sont les coûts de transaction, les frais de service et les conditions de paiement ? Qui assume le risque en cas de non-paiement ?
• Marque et confiance : La confiance des consommateurs est primordiale. Beaucoup de clients suisses préfèrent des marques locales et familières comme TWINT ou CembraPay, tandis que d’autres font confiance à des noms internationaux connus tels que Klarna ou PayPal.

Conseil : Combinez plusieurs options BNPL si vous vendez dans différentes régions. Cela vous permet de toucher un public plus large sans compromettre la confiance ni la commodité.

La Suisse a une forte culture du prépaiement, avec une préférence pour le paiement immédiat. Selon l’Online Retailer Survey 2025, 68,3 % des commerçants suisses proposent encore le prépaiement comme méthode standard. Le concept de « acheter maintenant, payer plus tard » est moins répandu que dans d’autres pays, ce qui influence l’adoption des services BNPL. Cela se reflète également dans le commerce physique, où les paiements sont souvent demandés à l’avance, en particulier pour les services ou les produits spécialisés. Même les retours sont généralement remboursés seulement après inspection des articles retournés.

Usage responsable : Comme dans d’autres pays européens, des préoccupations existent concernant le surobjet de l’endettement des consommateurs, notamment chez les jeunes acheteurs. Les médias ont signalé des cas où de jeunes consommateurs ont rencontré des difficultés financières à cause de l’utilisation du BNPL.

Cadre légal : En Suisse, tout crédit avec une période de remboursement supérieure à trois mois relève du Code du crédit à la consommation (KKG). Cette loi garantit la transparence, impose des vérifications de solvabilité et vise à protéger les consommateurs contre l’endettement excessif.

Comparaison avec d’autres pays

• En Allemagne, 89 % des 300 principaux magasins e-commerce proposent des options BNPL, avec la mode et le prêt-à-porter en tête (Riverty, 2025).
• Aux États-Unis, Klarna collabore avec des services de livraison comme DoorDash, permettant aux consommateurs de payer leurs repas en quatre mensualités sans intérêts.

La combinaison d’habitudes de paiement conservatrices et de réglementations strictes rend l’adoption du BNPL en Suisse plus difficile. Bien que les générations plus jeunes s’intéressent de plus en plus aux options de paiement flexibles, l’acceptation globale reste limitée par rapport à d’autres pays.

Les services BNPL séduisent particulièrement les jeunes générations, comme la Génération Z et les Millennials, qui accordent une grande importance à la flexibilité dans leurs modes de paiement. Cependant, on observe également une acceptation croissante parmi les segments de clientèle plus âgés, ce qui indique que le BNPL s’étend au-delà des seuls jeunes acheteurs.

Caractéristiques sociodémographiques et modes d’utilisation

• Revenu: Le BNPL ne se limite pas aux consommateurs à faible revenu. Les personnes ayant des revenus moyens à élevés apprécient également la flexibilité de répartir les paiements pour des achats plus importants.
• Diversité croissante en Suise: Le comportement des consommateurs en Suisse est de plus en plus influencé par des personnes de différentes nationalités. En 2023, 3 019 000 personnes, soit 40 % de la population résidente permanente âgée de 15 ans et plus, avaient un arrière-plan migratoire.

Modes d’utilisation

• Comportement d’achat : Acheteurs en ligne fréquents, achetant des produits tels que la mode, l’électronique, les meubles, les articles de beauté et les articles de sport.
• Achats impulsifs : Le BNPL encourage les achats spontanés en supprimant la barrière psychologique du paiement immédiat.
• Social commerce : Le BNPL est de plus en plus utilisé pour des achats via Instagram, TikTok et WhatsApp, s’intégrant de manière fluide dans les expériences d’achat sociales.

Author

Andreas Langenegger, Head of Growth at Worldline Switzerland est l'expert e-commerce et paiements de Worldline, avec plus de 20 ans d'expérience dans le secteur et une connaissance approfondie de l'écosystème des paiements en Suisse et à l'international. Il collabore étroitement avec les commerçants et les partenaires pour transformer la complexité des paiements en insights pratiques qui stimulent la croissance, améliorent la performance et favorisent des partenariats solides.

LinkedIn: Andreas Langenegger