Que se passe-t-il lors d’un paiement électronique ?

À chaque minute qui passe, des milliers de paiements électroniques sont effectués dans les magasins et en ligne. Ce type de transaction ne prend que quelques secondes, mais le mécanisme qui la sous-tend est incroyablement complexe et ingénieux. Le système sur lequel reposent les cartes de débit et de crédit a engendré un moyen rapide, sûr et sans cash permettant d’effectuer des transactions dans le monde entier. Dans ce guide synthétique, vous avez l’opportunité de découvrir l’envers du décor : comment fonctionnent exactement les paiements électroniques et quels en sont les principaux acteurs.

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Quels sont les acteurs impliqués ?

  • Les porteurs de carte bien sûr : vos clients qui paient avec leur carte de débit ou de crédit.
  • Les banques émettrices de cartes : institutions financières qui sont affiliées aux schémas de paiement.
  • Les schémas de paiement tels que Mastercard, Bancontact, Visa, Maestro, ... Ils sont responsables de l’infrastructure qui relie toutes les composantes de l’écosystème. Ils établissent également les règles qui régissent toutes les transactions par carte et veillent à leur confirmité.
  • Les commerçants qui acceptent les paiements électroniques.
  • La banque dans laquelle le commerçant possède un compte sur lequel l'argent de la transaction électronique est versé.
  • L'acquéreur ou l’institution financière qui traite les transactions par carte pour le compte du commerçant. Worldline est un acquéreur.
  • Les fournisseurs de solutions de paiement (par ex. les plateformes en ligne ou les terminaux de paiement), comme celles proposées par Worldline.
  • Les plateformes de paiement qui communiquent les informations de transactions entre les commerçants, les banques émettrices de cartes et les acquéreurs. Une seule et même structure peut faire office à la fois d’acquéreur, de fournisseur de solutions de paiement et de plateforme de paiement. C’est le cas de Worldline.

 

Que se passe-t-il au cours d’un paiement électronique ?

1. Authentification

Afin de s’assurer que la carte avec laquelle le client veut payer via le terminal de paiement du magasin ou la page de paiement du webshop est valide et n’a été ni dérobée ni copiée, le paiement passe par une première étape : l’authentification. L’acquéreur (par exemple Worldline) commence par recueillir les données d’authentification, soit à partir du terminal, soit à partir de la page de paiement, et les envoie au schéma de paiement auquel la carte appartient, par exemple Mastercard. Le schéma de paiement demande alors à la banque émettrice de la carte si celle-ci est valide et si les données de sécurité (code PIN ou mot de passe) sont corrects.
 

2. Validation

Une fois la carte authentifiée, la banque émettrice vérifie s’il y a suffisamment d’argent sur le compte du titulaire de la carte. La banque renvoie ensuite, de la même manière, sa réponse au terminal ou à la page de paiement. L’achat est alors validé ou refusé. C’est à ce moment que les deux lettres ‘OK’ apparaissent sur le terminal et que le 'bip bip bip' familier retentit. Ou que le message ‘paiement accepté’ apparait à l'écran s’il s’agit d’un paiement en ligne. La transaction est alors réussie.
 

3. Virement au commerçant

Si le solde disponible sur le compte du titulaire de carte est suffisant, l’acquéreur ‘réserve’ le montant de l’achat sur ce compte, avant de l’envoyer ultérieurement au commerçant. Le transfert n’est donc pas instantané.

À la fin de la journée ou lorsque le commerçant ferme la caisse, l’acquéreur recueille l’ensemble des transactions et les compile dans un document dit de déclaration qui est envoyé aux schémas de paiement.

Les schémas de paiement calculent quotidiennement combien chaque banque doit verser à chaque acquéreur. L'argent est alors transféré en une fois par la banque. L’acquéreur, par exemple Worldline, transfère ensuite le montant correct de toutes les transactions sur le compte bancaire du commerçant.

En règle générale, l’argent arrive sur le compte du commerçant le jour suivant, mais il peut arriver exceptionnellement que le processus prenne un peu plus de temps.

Découvrez pourquoi Brico mise sur le paiement électronique.

Payer encore plus vite ? Encouragez les paiements sans contact !

Extrêmement rapide, ce processus de transaction peut aller encore plus vite si vos clients paient sans contact. La vitesse et les avantages en termes d’hygiène de ce mode de paiement ont réellement boosté les paiements électroniques au cours des dernières années. À titre d’exemple, Worldline a enregistré plus de 10 % de paiements sans contact en décembre 2019, contre 5 % de paiements sans contact en décembre 2018.

Aujourd'hui, les paiements sans contact représentent plus de 50 % des paiements électroniques.