Wat gebeurt er bij een elektronische betaling?

Elke minuut gebeuren duizenden elektronische betalingen in de winkel en via e-commerce. Zo’n transactie duurt slechts luttele seconden, maar het mechanisme erachter is verrassend complex en ingenieus. Het systeem achter debet- en kredietkaarten heeft een snelle, veilige en cashloze manier gecreëerd om over de hele wereld transacties uit te voeren. In deze beknopte gids ontdek je hoe elektronisch betalen precies werkt en wie de belangrijkste spelers zijn.

electronic-payment-flow-acquiring

Wie is er allemaal bij betrokken?

  • De kaarthouders zelf natuurlijk, je klanten die met hun debet- of kredietkaart betalen.
  • De banken die de kaarten uitgeven aan hun klanten en aangesloten zijn bij de betaalschema’s.
  • De betaalschema’s als Mastercard, Bancontact, Visa, Maestro, ... Zij zijn verantwoordelijk voor de infrastructuur die alle onderdelen van het ecosysteem met elkaar verbindt. Zij stellen ook de regels op voor alle transacties met kaarten en zien toe op de naleving ervan.
  • De handelaars die elektronische betalingen aanvaarden.
  • De bank waar de handelaar rekeningen heeft lopen waarop het geld van de elektronische betalingen wordt gestort.
  • De acquirer is de financiële instelling die de kaarttransacties voor de handelaar verwerkt. Worldline is zo’n acquirer.
  • De aanbieders van betalingsoplossingen als online kassa’s of betaalterminals zoals Worldline.
  • Betaalplatformen communiceren de transactie-informatie tussen handelaars, banken die kaarten uitgeven en acquirers. Een en hetzelfde bedrijf kan optreden als acquirer, aanbieder van betalingsoplossingen en betaalplatform. Dat is het geval bij Worldline.

 

Wat gebeurt er tijdens een elektronische betaling?

1. Authenticatie

Om zeker te zijn dat de kaart waarmee de klant wil betalen via de betaalterminal in de winkel of de online checkout geldig en niet gestolen of gekopieerd is, ondergaat de betaling een eerste stap: authenticatie . Dat begint bij de acquirer (bvb. Worldline) die de authenticatiegegevens, hetzij van de terminal, hetzij van de checkout-pagina, overneemt en doorstuurt naar het betaalschema waartoe de kaart behoort, bijvoorbeeld Mastercard.

Het betaalschema vraagt vervolgens aan de bank die de kaart heeft uitgegeven of de kaart geldig is en of de veiligheidsgegevens (pincode of paswoord) correct zijn.

 

2. Validatie

Eenmaal de kaart geauthenticeerd, controleert de bank die de kaart uitgeeft of er genoeg geld op de rekening van de kaarthouder staat. De bank stuurt vervolgens haar antwoord op dezelfde manier terug naar de terminal of de betaalpagina, zodat de aankoop kan doorgaan of geweigerd. Dit is het moment waarop 'OK' op de terminal verschijnt en de bekende 'piep piep piep' toon klinkt. Of de melding ‘betaling geaccepteerd’ als het om een online betaling gaat. De transactie is geslaagd.

 

3. Overschrijven naar de handelaar

Als er genoeg geld op de rekening van de kaarthouder staat, dan wordt het bedrag van de aankoop op de rekening van de kaarthouder door de acquirer ‘gereserveerd’ en later naar de handelaar gestuurd. De overdracht gebeurt dus niet meteen.

Op het einde van de dag of als de handelaar de kassa afsluit verzamelt de acquirer alle transacties en brengt ze samen in een zogenaamd inklaringsdocument dat wordt verzonden naar de betaalschema’s wordt opgestuurd.

De betaalschema’s berekenen elke dag hoeveel elke bank moet overschrijven naar elke acquirer. Dat geld wordt door de bank in één keer overgemaakt. De acquirer zoals Worldline schrijft vervolgens het juiste bedrag voor alle transacties over naar de bankrekening van de handelaar.

Meestal staat het geld de dag erna al op de rekening van de handelaar, uitzonderlijk duurt het proces wat langer.

Ontdek hier waarom Brico inzet op elektronische betalingen.

Nog sneller betalen? Stimuleer dan contactloos betalen!

Dit hele transactieproces verloopt razendsnel. En het kan nog sneller, als je klanten contactloos betalen. De snelheid en het hygiënevoordeel van deze betaalmethode gaf elektronisch betalen de voorbije jaren een stevige boost. Zo registreerde Worldline in december 2019 meer dan 10% contactloze betalingen, tegenover 5% contactloze betalingen in december 2018.

Vandaag zijn contactloze betalingen goed voor meer dan 50% van de elektronische betalingen.