Armadura digital para transacciones online: Comprendiendo la tokenización de red

En la actual economía digital, las transacciones sin presencia física de las tarjetas (CNP) se han vuelto más frecuentes, pero traen consigo riesgos de fraude y violaciones de datos. Sin embargo, surge una poderosa solución: la tokenización de red. Esta tecnología refuerza las transacciones digitales al garantizar la seguridad de la información compartida y almacenada. Reemplaza los vulnerables Números de Tarjeta  (PAN) con identificadores ultraseguros llamados tokens.

Con la tokenización de red, importantes esquemas de tarjetas como Visa, Mastercard y American Express emiten los tokens, mientras que la tokenización PCI implica que los adquirentes o proveedores de servicios de pago manejen la emisión de tokens. Una consecuente inmediata de esta distinción es que los tokens de red funcionan perfectamente en todo el sistema de pago y tienen un rango más amplio de aplicación.

En este blog, exploraremos el mundo de la tokenización de red. Aunque inicialmente se centró en CNP, esta tecnología ha ampliado su rango de aplicación. Por lo tanto, analizaremos su funcionamiento, sus ventajas, su papel clave en el cumplimiento del Estándar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS) y su potencial para transformar el panorama global de pagos.

Pagos recurrentes simplificados y aumento en las tasas de autorización

Los clientes que se suscriben a servicios sin tokenización de red pueden enfrentar interrupciones cuando su tarjeta se pierde o caduca. En tales situaciones, deben volver a ingresar los datos de su tarjeta después de problemas con el pago. Sin embargo, la tokenización de red ofrece una solución refinada al asegurar que los titulares de tarjetas no necesiten actualizar sus datos de pago al recibir una tarjeta nueva. Este proceso se vincula a la cuenta de financiación de la tarjeta del cliente en lugar de la tarjeta física en sí, lo que permite pagos recurrentes sin interrupciones ni complicaciones. Este acceso mejorado a los datos de pago simplifica el proceso, reduce los rechazos de pagos, mejora las tasas de autorización y facilita pagos ininterrumpidos.

Cuando las empresas consideran adoptar esta innovadora tecnología, los beneficios de la mejora en las tasas de autorización sobre los PAN tradicionales son significativos. Datos colaborativos con Visa, por ejemplo, muestran un aumento notable de hasta el 5% en las tasas de autorización (fuente: VisaNet Data Feb-Apr 2022 Issuer region: Europe; Visa Token transactions compared to PAN-based transactions online). Por tanto, adoptar la tokenización de red no solo fortalece la seguridad, sino que también abre las puertas a una experiencia de pago fluida y eficiente, lo que se traduce en una importante mejora en la satisfacción del cliente.

Prevención de multas y reducción de costes

Convertirse en un comercio que cumple con la normativa, conlleva sus reglas y costes. Entre estos gastos, proteger los datos sensibles de los clientes suele ser una obligación desafiante pero crucial. Cumplir con los requisitos de seguridad de datos establecidos por la GDPR y el PCI DSS puede ser tanto intensivo en recursos como costoso. El incumplimiento de estos estándares incluso puede acarrear graves repercusiones legales para los comercios.

Sin embargo, al eliminar la necesidad de manejar datos sensibles, la tokenización de red simplifica el camino hacia un cumplimiento sólido, eliminando un obstáculo importante. Cuando se integra en la infraestructura de pagos de un comercio, la tokenización de red facilita la optimización de recursos, tanto en tiempo como en dinero.

Pero los beneficios no terminan ahí. Los esquemas de tarjetas ofrecen una tasa de intercambio reducida para categorías específicas de tarjetas con la etiqueta de tokenización de red. Esto significa que los comercios pagarán menos por transacciones que involucren tokens de red. ¿El resultado final? Costes reducidos mientras se mantiene la conformidad y se garantizan transacciones seguras para sus clientes.

Los gigantes del comercio electrónico internacional, con su gran cantidad de transacciones online, naturalmente experimentan un alto número de transacciones recurrentes. Esta ventaja inherente les permite obtener un ROI sustancial. En contraste, los comercios más pequeños pueden no ver retornos inmediatos debido a los costes iniciales de configuración.

No obstante, todos los comercios pueden beneficiarse de las ventajas operativas de la tokenización de red y a nivel global, estamos presenciando un crecimiento sólido, con más de una de cada tres transacciones ya tokenizadas (fuente: VisaNet September 2023). Esta tendencia sugiere que los comercios de todos los tamaños pronto podrían adoptar esta innovadora tecnología por sus claros beneficios.

Riqueza de los datos para decisiones empresariales informadas

La tokenización de red reemplaza datos sensibles de tarjetas con tokens seguros, preservando información vital sin comprometer la seguridad. Esto permite a las empresas monitorear transacciones y preferencias de clientes sin acceder a los detalles reales de sus tarjetas. A través del análisis de tokens, las compañías pueden detectar patrones de gasto. Por ejemplo, si un cliente usa consistentemente un token específico (asociado a un método de pago particular), la empresa puede deducir la preferencia del cliente por ese método. Estos conocimientos capacitan a las empresas para personalizar sus esfuerzos de marketing. Si un cliente compra frecuentemente en una categoría específica, la compañía puede enviarle anuncios o promociones adaptadas a esa categoría.

Fortalecimiento de la seguridad y reducción del fraude

La tokenización de red proporciona una sólida protección contra el fraude al hacer que los tokens interceptados sean inútiles. Estos tokens no se parecen en nada a los datos originales y aparecen como cadenas aleatorias para las partes no autorizadas, ofreciendo una fuerte defensa contra el fraude. Este beneficio es especialmente vital ante el aumento de las transacciones sin presencia física de la tarjeta(CNP), más susceptibles al fraude debido a la ausencia de verificación física de la tarjeta.

Además, la tokenización ayuda a detectar patrones sospechosos que podrían indicar actividad fraudulenta. El uso inusual de tokens o patrones atípicos funcionan como señales de alerta. Visa ha reportado una reducción de hasta el 50% en fraudes con la tokenización de red en Europa (fuente: VisaNet March 2022). Estos conocimientos capacitan a las empresas para tomar acciones correctivas respetando la privacidad de los clientes.

A medida que el comercio digital sigue expandiéndose, las expectativas de los clientes respecto a rapidez, comodidad, valor y opciones han aumentado. La tokenización de red no solo facilita cumplir con estas expectativas, sino que también contribuye a aumentar la retención de clientes en la economía de suscripciones, mejorar las tasas de conversión, obtener un aumento en las tasas de autorización, reducir los índices de fraude y ahorrar costes. La tokenización de red ofrece seguridad, eficiencia y ventaja competitiva, convirtiéndose en una opción atractiva para los comercios que buscan destacar en el panorama del comercio digital.