Quali tendenze stanno plasmando l'ecosistema dei pagamenti digitali? I Blog

Nel mondo di oggi, in rapida evoluzione, i consumatori cercano comodità e semplicità in ogni aspetto della loro vita, e l'industria dei pagamenti non fa eccezione. La richiesta di esperienze di pagamento semplici e senza sforzo ha portato a una crescente pressione sui fornitori di servizi di pagamento per adattarsi a nuovi metodi di pagamento innovativi. Tuttavia, nella maggior parte dei casi ciò comporta complessità e costi, rendendo difficile per loro soddisfare le basse commissioni richieste dai commercianti. Di conseguenza, ciò porta all'emergere di alcune tendenze di pagamento che cercano di risolvere questa contraddizione.

Tendenza di pagamento n. 1: Mobile payments

Ci sono molte soluzioni di pagamento mobile in tutta Europa, ma quando si attraversano le frontiere nazionali, ci si scontra con il fatto che la mancanza di interoperabilità tra le soluzioni è ancora un ostacolo che deve essere affrontato.

Di conseguenza, alcune banche europee si sono unite e hanno istituito l'European Payments Initiative (EPI). Lanciata nel 2020, l'iniziativa ha subito un importante rinnovamento negli ultimi due anni, ma il suo obiettivo finale non è cambiato. L'EPI mira ad armonizzare l'ecosistema dei pagamenti europeo. Per raggiungere questo obiettivo, l'EPI sta lavorando su un portafoglio digitale paneuropeo basato sulla transazione SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst).

Di recente, l'EPI ha annunciato due acquisizioni nei Paesi del Benelux, iDEAL e Payconig, che serviranno da base per l'istituzione dell'ecosistema di pagamento previsto.

Attualmente, l'EPI è di proprietà di 14 banche e due fornitori di servizi di pagamento. Tra i proprietari ci sono importanti banche europee come BNP Paribas, Deutsche Bank, ING, DZ Bank e Rabobank, che stanno contribuendo all'iniziativa. Worldline è anche uno dei cofondatori dell'EPI.

Tendenza di pagamento n. 2: Pagamenti istantanei

I pagamenti istantanei stanno guadagnando sempre più spazio, diventando lentamente un'opzione alternativa ai pagamenti con carta, e l'aspettativa è che queste due opzioni di pagamento coesistano e convergano tra loro.

La diffusione dei pagamenti istantanei in Europa potrebbe essere catalizzata dalla proposta legislativa della Commissione europea che rende obbligatorio l'introduzione dei pagamenti istantanei denominati in euro (SCT Inst) con un calendario prestabilito.

Se adottata, la proposta renderebbe obbligatorio per le banche dei paesi dell'euro accettare i pagamenti istantanei SEPA a partire dal primo trimestre del 2025 e inviare i pagamenti a partire dal primo trimestre del 2026. I termini per i paesi al di fuori della zona euro sarebbero ricevere i pagamenti istantanei in euro a partire dal terzo trimestre del 2026 e inviarli a partire dal primo trimestre del 2027.

La proposta prevede inoltre che le commissioni per i pagamenti istantanei non siano superiori a quelle per le tradizionali transazioni SCT. Si prevede che l'introduzione del SCT Inst contribuirà alla riduzione delle commissioni per i commercianti.

Tendenza di pagamento n. 3: Open banking

L'Open Banking è emerso come risultato della Direttiva sui servizi di pagamento (PSD2), che è entrata in vigore nel gennaio 2018 con l'obiettivo di aumentare l'innovazione e la concorrenza nel settore bancario. Per conformarsi alle normative PSD2, le banche sono state obbligate a pubblicare i dati dei loro clienti tramite API aperte e garantire le connessioni con l'autenticazione forte del cliente (SCA).

Il Servizio di Avvio dei Pagamenti (PIS) di PSD2 apre ulteriormente la strada alla diffusione dei pagamenti basati su conto implementando transazioni come pagamenti da conto a conto o pagamenti ricorrenti.

Inoltre, l'open banking può supportare efficacemente lo sviluppo dei servizi Buy Now Pay Later (BNPL), sia nella richiesta di prestito che nel processo di rimborso. Il PIS può davvero decollare nei paesi in cui sono stati implementati i pagamenti istantanei.

È importante sottolineare che il PIS non è un metodo di pagamento autonomo, ma fornisce comodità agli utenti per avviare pagamenti basati su conto.

Tendenza di pagamento n. 4: Pagamenti autonomi

Con la diffusione sempre maggiore dei dispositivi Internet of Things (IoT), ci si aspetta di vedere sempre più soluzioni di pagamento in cui il pagamento viene avviato da un dispositivo o una soluzione software anziché direttamente dal consumatore. Questi pagamenti vengono chiamati pagamenti autonomi.

Sono presenti nella nostra vita quotidiana, ad esempio quando paghiamo regolarmente per servizi a cui ci siamo abbonati (ad esempio Netflix, Amazon, LinkedIn, ecc.) o servizi in auto, come "adesivi" elettronici per pedaggi montati sul parabrezza (ad esempio in Croazia, Italia), dove agli utenti viene addebitato automaticamente quando passano per un casello autostradale.

I pagamenti autonomi non richiedono la presenza permanente dell'utente. Possono quindi essere gestiti a costi inferiori, tuttavia comportano molta complessità per l'infrastruttura di pagamento. I fornitori di servizi di pagamento devono continuamente investire in tecnologie e infrastrutture in grado di gestire efficacemente la complessità associata ai pagamenti autonomi. In questo modo, possono garantire un'operatività efficiente e senza problemi dei loro sistemi di pagamento, garantendo la massima qualità del servizio per i loro clienti.

Tendenza di pagamento n. 5: Valuta digitale della banca centrale (CBDC)

Oltre 100 banche centrali in tutto il mondo sono attivamente coinvolte in progetti di valuta digitale delle banche centrali (CBDC).

La scorsa estate, la Banca Centrale Europea (BCE) ha annunciato il lancio della fase di test del progetto Digital Euro, che potrebbe portare a una decisione sull'implementazione della moneta digitale delle banche centrali nei paesi dell'euro.

Come parte della fase di test, la BCE ha selezionato cinque fornitori di servizi per sviluppare prototipi di cinque casi d'uso, concentrandosi sul testing delle transazioni end-to-end, dal prototipo front-end sviluppato dai fornitori di servizi selezionati all'interfaccia e all'infrastruttura back-end fornite dal sistema euro.

Worldline, come principale fornitore di servizi di pagamento in Europa, è uno dei cinque fornitori di servizi contrattati dalla BCE per sviluppare un prototipo per gli utenti finali. A tal proposito, Worldline sta sviluppando il caso d'uso dei pagamenti offline peer-to-peer. I risultati dei prototipi dovrebbero essere comunicati nel secondo trimestre del 2023.

Le iniziative CBDC mirano a fornire alle banche commerciali un modo più efficiente di effettuare pagamenti e regolamenti. Tuttavia, è importante sottolineare che una volta che il denaro commerciale viene "convertito" in denaro delle banche centrali, non può più essere utilizzato dalle banche per i prestiti e quindi le limiterebbe nell'eseguire la loro attività principale.

Di conseguenza, le banche commerciali hanno iniziato a pensare a una forma diversa di denaro digitale, in cui il denaro commerciale (di conto) viene digitalizzato in una cosiddetta "Valuta Digitale Multi-Banca" (MBDC), che consentirebbe alle banche commerciali di continuare a utilizzarlo come denaro di conto, che possono regolare tra loro.

Tendenza di pagamento n. 6: Metaverso

Worldline è stato uno dei primi fornitori di tecnologia dei pagamenti a inaugurare uno showroom virtuale nel metaverso la scorsa primavera, che si trova a Decentraland, Crypto Valley. Si tratta di una piattaforma virtuale di vendita e comunità in cui Worldline mette a disposizione dei suoi clienti il suo ampio portafoglio di soluzioni di pagamento per testare il potenziale del metaverso.

Man mano che il metaverso continua a evolversi è ampiamente previsto che questa forma immersiva di spazio digitale possa diventare la prossima grande piattaforma per le interazioni commerciali. Sebbene sia ancora nelle fasi iniziali di sviluppo, il metaverso rappresenta una potenziale via di valore per le aziende nei prossimi anni, ma è altrettanto evidente che il processo di adozione richiederà tempo ed impegno.

Conclusioni

Le tendenze emergenti nei pagamenti stanno cercando di affrontare le sfide dell'attuale ecosistema dei pagamenti. Da un lato, mirano a fornire comodità ai consumatori, dall'altro lato mirano a ridurre le complessità dell'infrastruttura di pagamento e, non da ultimo, a ridurre le commissioni che i commercianti devono sostenere.

In questa prospettiva, i pagamenti istantanei e i pagamenti con valute digitali sono destinati a guadagnare terreno. Non sono ancora nella fase di dominio dei pagamenti a livello globale; tuttavia, sono stati fatti molti sforzi per favorirne l'adozione, che dipende da diversi fattori.

Innanzitutto, sebbene la comodità sia essenziale per l'adozione dei pagamenti digitali, da sola non è sufficiente.

In secondo luogo, i vantaggi e gli incentivi percepiti dai consumatori e dai commercianti sono cruciali per il successo di soluzioni di pagamento specifiche. Comprendere le esigenze e le preferenze del pubblico di riferimento e fornire loro una proposta di valore convincente può incoraggiare l'adozione e favorire un uso continuativo.

In terzo luogo, sebbene la tecnologia sia importante per abilitare i pagamenti digitali, deve rimanere invisibile e senza soluzione di continuità per gli utenti, con l'obiettivo di garantire transazioni sicure e affidabili. Questo creerà fiducia e sicurezza negli utenti, aumentando l'adozione e l'utilizzo.

In conclusione, affinché una tendenza guadagni terreno e guidi un utilizzo diffuso, è necessaria un'adozione su larga scala.

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Saperne di più: Pagamenti istantanei.