Pagos instantáneos

Tanto si se utilizan para transferencias de persona a persona (P2P) y de empresa a empresa (B2B) como para transacciones en línea o en el punto de venta, los volúmenes mundiales de pagos instantáneos están aumentando vertiginosamente. El crecimiento en 2020 alcanzó el 41%[1]. Aunque la mayor parte del uso está impulsado por las transferencias P2P, los pagos instantáneos también se están generalizando en el comercio electrónico. En mercados importantes como India y Brasil, los pagos instantáneos ya suponen una fuerte competencia para los sistemas de tarjetas. El impulso es cada vez mayor en todo el mundo: según McKinsey[2], al menos 56 países cuentan ya con vías activas de pago en tiempo real. El lanzamiento del servicio FedNow de la Reserva Federal en 2023 acelerará la adopción global y estimulará el desarrollo de nuevos casos de uso[3]. Según CapGemini, los pagos instantáneos representarán más del 25% de las transacciones mundiales no monetarias en 2025, frente al 14,5% en 2020[4].

¿Qué tienen de especial los pagos instantáneos? En una amplia gama de casos de uso, los pagos instantáneos son más rápidos y cómodos que pagar con tarjeta o en efectivo. Permiten a consumidores y empresas transferir y recibir fondos en cuestión de segundos. Para los amigos que se reparten las facturas de un restaurante, los propietarios que pagan a un fontanero por una reparación o las empresas que quieren que sus facturas se paguen inmediatamente, los pagos instantáneos son eficaces, rápidos y sencillos de gestionar para los usuarios. En Europa, el pago instantáneo por transferencia SEPA (SCT Inst) permite realizar transferencias paneuropeas en menos de diez segundos. Lo mismo puede decirse del nuevo sistema suizo de pago instantáneo a partir de 2024.

Los pagos instantáneos aún están en sus inicios. No todos los bancos apoyan el servicio y algunos sistemas son sólo nacionales. Para acelerar su adopción en Europa, la Comisión Europea ha anunciado su propuesta legislativa de pagos instantáneos obligatorios, que contribuirá a aumentar la confianza de los consumidores en la tecnología y a mantener los precios bajos para los comerciantes[5]. Esto ampliará la base de usuarios y hará que más comercios empiecen a aceptar pagos instantáneos.

Para los bancos, la transición del procesamiento por lotes al procesamiento en tiempo real exigirá importantes inversiones en procesamiento, compensación y liquidación, gestión de la liquidez y otras áreas.

[1] https://investor.aciworldwide.com/news-releases/news-release-details/global-real-time-payments-transactions-surge-41-percent-2020

[2] https://www.mckinsey.com/~/media/mckinsey/industries/financial%20services/our%20insights/the%202021%20mckinsey%20global%20payments%20report/2021-mckinsey-global-payments-report.pdf

[3] https://www.frbservices.org/binaries/content/assets/crsocms/financial-services/fednow/general-use-case.pdf

[4] https://www.capgemini.com/insights/research-library/top-trends-in-payments-2022/

[5] https://ec.europa.eu/commission/presscorner/detail/en/SPEECH_22_2069