L'euro digitale ha un futuro? I Blog

La BCE ha iniziato la sua indagine sull'euro digitale circa 2 anni fa. Il suo terzo rapporto, che fa parte della fase iniziale dell'indagine, è stato pubblicato alla fine di aprile.  In qualità di attori chiave dell'ecosistema dei pagamenti, noi di Worldline abbiamo una task force dedicata a questo tema e siamo molto interessati alle sue proposte su questioni quali:  l'implementazione tecnica e la portata, i quadri normativi e, naturalmente, i modelli di compensazione.

Tuttavia, a parte questi aspetti, c'è naturalmente l'aspetto critico dei potenziali casi d'uso e dell'adozione. Dopotutto, a cosa serve se nessuno lo usa! E questa è una preoccupazione del Parlamento europeo. Un rapporto pubblicato di recente, “Digital Euro: When in doubt, abstain (but be prepared)”,riflette la preoccupazione che "il successo del mercato è un fattore di rischio fondamentale...".

Nel suo ultimo rapporto, la BCE prevede due alternative su come i consumatori utilizzeranno gli euro digitali. Una è quella di un'applicazione a sé stante. In alternativa, gli euro digitali possono essere semplicemente memorizzati in applicazioni esistenti, come quelle bancarie. In entrambi i casi, l'utente finale dovrà aprire un conto in euro digitali, che dovrà essere dotato di un qualche meccanismo di finanziamento e deflusso. Se da un lato questo dovrà avvenire in modo sicuro e con tutti i meccanismi KYC necessari, dall'altro dovrà essere il più possibile semplice per l'utente per incoraggiarne l'adozione. E non dimentichiamo che, dal punto di vista del consumatore, le attuali alternative non in contanti, come la carta contactless, funzionano perfettamente, senza la necessità di finanziare e disincagliare.  E poi c'è la questione di come verrà effettuato il pagamento. La BCE suggerisce sia il contactless NFC che i codici QR per i pagamenti nei negozi.

Se torniamo alla questione dell'adozione, cosa mi convincerà - come consumatore - a cambiare le mie abitudini, passando dal toccare il mio telefono o orologio  con carta a fare lo stesso con l'euro digitale.  Come consumatore finale, qual è la differenza percepita?

La BCE ha inoltre pubblicato i risultati di uno studio commissionato che si è avvalso di focus group per valutare le opinioni di varie categorie di consumatori sulle potenziali caratteristiche dei portafogli digitali. Lo studio mostra che i trasferimenti di denaro da persona a persona - disponibili in tutta l'area dell'euro - sono considerati una caratteristica essenziale per un portafoglio digitale. I pagamenti offline, attualmente non molto diffusi, sono considerati una funzione utile quando, ad esempio, la connettività è limitata. I partecipanti hanno anche apprezzato gli strumenti di gestione del budget e i pagamenti vincolati, tra cui il pagamento alla consegna e il pay-per-use. Come consumatore, voglio davvero un portafoglio separato che faccia più o meno le stesse cose della mia app bancaria?

Poiché noi di Worldline abbiamo il privilegio di essere stati selezionati dalla BCE per lavorare su un prototipo di interfaccia utente front-end, ero particolarmente interessata a sentire cosa avevano da dire i relatori esperti durante la sessione del primo giorno dell'evento EBAday di quest'anno.  Durante la sessione "Quali sono le prospettive per i CBDC in Europa?", il gruppo di cinque persone, in rappresentanza di Nexi, Deutsche Bank, JP Morgan, BCE e Quant, ha discusso una serie di questioni sia sul versante wholesale che su quello retail. Tuttavia, per quanto riguarda le prospettive dei CBDC retail in Europa, sembra che la valutazione non sia ancora conclusa per ciò che concerne le tempistiche, i casi d'uso e, soprattutto, l'adozione da parte degli utenti, nonostante l'esistenza di numerosi POC e progetti pilota che coprono una serie di casi d'uso, molti dei quali sono stati citati come esempi durante la discussione.

Sembra che, nonostante il consenso e la convinzione nelle parole del rappresentante della BCE  "il momento di agire è adesso" e che l'Europa è pronta per i CBDC, ci siano molte sfide da affrontare. L'esperienza dell'utente deve essere pari a quella dei metodi esistenti. Le preoccupazioni relative alla privacy devono essere affrontate; anche se la BCE non è interessata a conoscere i dettagli dell'acquisto, gli intermediari devono effettuare controlli antiriciclaggio e, come ha giustamente sottolineato uno dei relatori, abbiamo bisogno di chiarezza su quali dati devono essere utilizzati in questi casi. E naturalmente c'è la questione dell'adozione da parte dell'utente finale e si è riconosciuto che c'è chiaramente molto lavoro da fare per educare al concetto e ai vantaggi dei CBDC.

Quindi, tornando alla mia domanda iniziale, "L'euro digitale ha un futuro?".

Nel nostro mondo sempre più digitale, in cui l'uso del contante si sta riducendo, come possiamo pagare in Europa con la moneta emessa dalla banca centrale? La BCE sostiene che i consumatori dovrebbero avere la possibilità di scegliere una versione digitale del contante. Si concluderà la prossima fase, ma quante fasi seguiranno? Quindi la tempistica di una qualche adozione per i casi d'uso retail è ancora aperta al dibattito. Non c'è stato un vero e proprio consenso tra i partecipanti, non c'è una sfera di cristallo e c'è ancora molto da fare per trovare i giusti casi d'uso e molto da imparare ed educare.