Pagamenti istantanei: una svolta o un fallimento in Europa? I Blog

In occasione dell'EBAday 2023, un gruppo di esperti ha discusso l'impatto della proposta normativa dell'UE e le opportunità offerte dai pagamenti istantanei. In questo blog, analizziamo ciò che potrebbe succedere alle aziende che intendono sfruttare al meglio i pagamenti istantanei e come l'aumento delle opportunità consenta di sviluppare nuove opportunità di business.

Liberare il potenziale dei pagamenti istantanei

Sia per le aziende che per i consumatori, i pagamenti istantanei possono offrire numerosi vantaggi. Oltre alla velocità e alla convenienza, consentono ai PSP e agli esercenti di trarre maggiore vantaggio dalla tecnologia in rapida evoluzione che le persone portano sempre con sé: i dispositivi portatili.

I fornitori di servizi di pagamento (PSP) possono utilizzare i pagamenti istantanei per realizzare diversi modelli di business e opportunità. In un'epoca incentrata sull'esperienza dell'utente, i pagamenti istantanei rappresentano un'opportunità per i PSP, in quanto facilitano i pagamenti da persona a persona (P2P) e i pagamenti presso i punti vendita (POS), oltre a ottimizzare e semplificare i pagamenti come le bollette, le transazioni di e-commerce e la fatturazione aziendale.

Il mercato europeo può guardare all'Asia, dove il mercato dei pagamenti istantanei è più maturo. Durante la tavola rotonda dell'EBADay è stato sottolineato che, nonostante le differenze tra i mercati asiatici ed europei per quanto riguarda il numero di strumenti di pagamento e infrastrutture preesistenti, si presentano enormi opportunità di approfondimento.

L'alba di una nuova era

Nel contesto odierno, in cui i consumatori si aspettano che i prodotti e i servizi siano veloci e convenienti, mentre le aziende esplorano nuovi modi per migliorare le loro offerte e l'esperienza degli utenti, i pagamenti istantanei si inseriscono senza difficoltà. In effetti, durante il panel è emerso che il settore deve adattarsi a requisiti di velocità e resilienza sempre maggiori, il che non rappresenta una preoccupazione significativa in quanto fa parte del core business e delle capacità del settore.

Tecnologie ampiamente utilizzate come i codici QR possono essere integrate nei sistemi di pagamento istantaneo, rendendo i pagamenti convenienti per commercianti e consumatori, riducendo gli ostacoli e allineandosi alle necessità di una società in rapida digitalizzazione.

Inoltre, i sistemi Request-to-Pay (RTP) e SCT Inst presso i POS aprono la strada a richieste di pagamento più rapide e all'esecuzione di pagamenti tra banche, tipi di conto, dispositivi, piattaforme e paesi diversi. In entrambi i casi, i pagamenti istantanei sono parte integrante del processo.

L'utilizzo dei pagamenti istantanei e dell'RTP può ridurre i costi operativi grazie a una riconciliazione e a un regolamento più agevoli per le aziende. In particolare, i PSP hanno l'opportunità di colmare le lacune dell'offerta commerciale sviluppando una portafoglio di pagamenti in outsourcing, che permette di trasferire i risparmi sui costi e sull'efficienza alle imprese e agli esercenti.

L'impatto della normativa UE

In tutta l'UE, i pagamenti istantanei hanno il potenziale per aprire nuove strade al commercio elettronico, al commercio transfrontaliero e alle opportunità. Dalla tavola rotonda tenutasi all'EBAday è emerso chiaramente che la portabilità globale in questo ambito è fondamentale, così come la resilienza operativa.

Secondo Worldline, con le indicazioni della normativa, diventerà ancora più cruciale per le banche affidarsi a fornitori terzi di servizi per raggiungere questo obiettivo. Ciò è particolarmente vero per quanto riguarda il rilevamento delle frodi, che dovrà adattarsi continuamente alle minacce.

Le attuali normative finanziarie dell'UE, come la direttiva riveduta sui servizi di pagamento (PSD2) e la SEPA, hanno favorito l'innovazione garantendo al contempo la sicurezza, la privacy e la protezione dei clienti. Pubblicata nel 2022, la proposta legislativa della Commissione europea sui pagamenti istantanei mira a proseguire questo approccio rendendo disponibili i pagamenti istantanei in euro a tutti i cittadini con un conto bancario nell'UE/SEE.

Nel fare ciò, la legislazione porrà alcune aspettative ai PSP, come ad esempio:

·        I PSP che offrono bonifici in euro dovrebbero offrire anche pagamenti istantanei (SCT Inst).

·        Le commissioni finali per i pagamenti istantanei dovrebbero essere uguali o inferiori a quelle dei bonifici standard (SCT).

·        Tutti i PSP dovrebbero fornire aggiornamenti e processi di pagamento più trasparenti.

·        Migliori controlli di sicurezza e antifrode

Si potrebbe sostenere che, appiattendo il campo di gioco e ponendo delle aspettative ai PSP e alle istituzioni finanziarie, le normative inibiscono lo sviluppo e l'adozione di nuove tecnologie e opportunità. Tuttavia, sostenere tecnologie di incredibile impatto come i pagamenti istantanei con una legislazione solida potrebbe fare la differenza tra il successo e il fallimento. In effetti, secondo le indicazioni dei relatori, le normative getteranno le basi per un ulteriore sviluppo e agiranno come un fattore abilitante, accelerando e guidando i progressi verso esperienze veramente rivoluzionarie per gli utenti finali.

In conclusione, i pagamenti istantanei offrono enormi opportunità alle banche. Tuttavia, come indicato da un sondaggio di metà sessione, più del 50% delle banche si renderà conto che la loro attuale infrastruttura è insufficiente. Pertanto, diventerà fondamentale per loro incorporare le capacità dei fornitori di pagamenti terzi, come Worldline, per servire meglio i loro clienti. In questo modo, e utilizzando il quadro normativo fornito, le banche potranno avere successo nel contesto dei pagamenti istantanei in rapida evoluzione.