L’evoluzione di DigiD e la sua transizione verso un’identità digitale europea più solida e sicura

Trend di mercato e abitudini dei consumatori: l’ascesa dei digital wallet

I digital wallet, o portafogli digitali, stanno diffondendosi sempre di più nel panorama europeo dei pagamenti, spinti dalla domanda di strumenti semplici, sicuri e multifunzionali che vanno oltre la semplice transazione. Oltre ai pagamenti, molti consumatori iniziano ad aspettarsi funzionalità come l’identificazione digitale, l’autenticazione e l’integrazione con servizi pubblici o privati. Mentre player globali come Apple Pay e Google Pay dominano il mercato, iniziative europee come Wero e il futuro Portafoglio per l’Euro Digitale stanno guadagnando slancio.

Tuttavia, invece di convergere su un unico portafoglio standardizzato, la tendenza europea sembra orientarsi verso un modello più decentralizzato, in cui coesistono più fornitori di portafogli, tra di essi interoperabili. Questo cambiamento rende sempre più importante l’infrastruttura che consente l’accettazione di una vasta gamma di portafogli, permettendo a commercianti e istituzioni finanziarie di adattarsi alle diverse preferenze dei consumatori.

“Il nostro obiettivo è di rendere i portafogli accettabili da tutti,” afferma Clément Jozwiak. “Dal lato del commerciante, dobbiamo offrire le migliori opzioni di pagamento ai consumatori, supportando i portafogli già mentre stanno entrando nel mercato.”

Integrazione tra pagamenti e identità: opportunità e sfide

Uno sviluppo chiave nel settore dei portafogli digitali è la convergenza tra pagamenti e verifica dell’identità. Con le nuove normative che impongono a ciascun paese europeo di offrire un portafoglio di identità digitale, si presenta l’opportunità di integrare funzionalità di pagamento all’interno di queste piattaforme identitarie.

Colombe Hérault sottolinea come questa integrazione possa semplificare processi come la verifica dell’età online, gli sconti per studenti e la certificazione per l’affitto di immobili. Tuttavia, i progressi variano notevolmente da paese a paese.

“Ad esempio, la Francia preferisce mantenere separati identità e pagamenti, mentre altri paesi stanno esplorando soluzioni combinate,” spiega Hérault. “La sfida per commercianti e istituzioni sarà accettare una vasta gamma di portafogli, sia locali che paneuropei.”

Inoltre, Hérault e Jozwiak vedono un grande potenziale nella sovrapposizione dei pagamenti conto-conto (tramite IBAN) con le funzionalità di identità, soprattutto nei settori della mobilità e dell’istruzione. Ma queste integrazioni, per dimostrarsi efficaci, devono essere sicure, fluide e ampiamente accettate.

La promessa di un portafoglio europeo unificato risiede nella possibilità di semplificare i pagamenti e le verifiche d’identità transfrontaliere, creando così un’esperienza coerente per i consumatori in tutta Europa. I primi segnali di convergenza sono già visibili, con iniziative come Payconiq e iDEAL che si uniscono a Wero. Tuttavia, raggiungere una piena interoperabilità è complesso. Le aziende dovranno supportare sia soluzioni globali che regionali, affrontando un panorama frammentato e offrendo al contempo un’esperienza utente coerente. Un’infrastruttura capace di collegare i sistemi nazionali sarà cruciale per creare un’esperienza davvero paneuropea.

Sovranità digitale e adozione da parte dei consumatori

Le iniziative europee sui portafogli digitali devono competere con i colossi tecnologici globali, i cui strumenti sono già ampiamente adottati. Sebbene la sovranità digitale e l’ambizione di mantenere il controllo europeo sulle infrastrutture di pagamento restino temi centrali nel settore fintech, sarà l’adozione da parte dei consumatori a fare la differenza.

Anche il portafoglio più rispettoso della privacy o più “sovrano” faticherà se non riuscirà a competere con la semplicità d’uso dei concorrenti globali. Per incentivare l’adozione non basta la regolamentazione: servono design centrati sull’utente, un branding forte, processi di inclusione e onboarding fluidi e ampia accettazione da parte degli esercenti.

“La sfida più grande è convincere i consumatori a passare da ciò che già usano, che è estremamente comodo,” ammette Jozwiak. “L’adozione da parte dei consumatori è al centro di tutto.”

Si tratta di un classico circolo vizioso: i commercianti sono riluttanti a supportare nuovi portafogli senza una domanda evidente, e i consumatori sono poco inclini ad adottarli se non sono ampiamente accettati. Per rompere questo schema serviranno branding efficace, incentivi e un lavoro costante sulla fiducia.

Costruire fiducia: sicurezza e prevenzione delle frodi

Con la proliferazione dei portafogli digitali, la sicurezza resta una priorità assoluta. Proteggere le transazioni da frodi e minacce informatiche è fondamentale per costruire la fiducia degli utenti e favorire un’adozione su larga scala. Con l’emergere di nuovi tipi di portafogli, anche i meccanismi di sicurezza devono evolversi. Ad esempio, incorporare sistemi di rilevamento frodi nei pagamenti basati su conto aiuta a garantire che la rapidità e la comodità non vadano a scapito della fiducia.

Worldline sta esplorando l’uso di circuiti di pagamento non basati su carta e l’integrazione della prevenzione delle frodi nei pagamenti conto-conto, supportando nuovi tipi di portafogli pur mantenendo alti standard di sicurezza.

“Offriamo soluzioni per raccogliere informazioni sull’ambiente in cui avviene la transazione e utilizziamo l’intelligenza artificiale per aiutare le aziende a decidere se autorizzare un pagamento, aggiungere un’autenticazione, rilevare anomalie e intervenire quando necessario,” afferma Hérault. “Creare un ambiente sicuro per consumatori e istituzioni sarà essenziale per l’adozione su larga scala dei nuovi portafogli.”

E dopo? Verso i pagamenti invisibili

Con l’avanzare della tecnologia, il futuro dei pagamenti digitali sarà sempre più contactless, fluido e invisibile agli occhi dell’utente. Attivato tramite autenticazione biometrica, processi in background o sistemi ID integrati, il confine tra pagamento e identità tenderà a sfumare.

“A un certo punto, il confine tra pagamento e identità scomparirà del tutto. I pagamenti diventeranno invisibili,” prevede Jozwiak. “In questa nuova fase, la sfida non sarà solo costruire la tecnologia. Sarà allineare gli standard, mantenere la fiducia dell’utente e garantire la sicurezza in un mondo in cui il gesto del pagamento sarà quasi impercettibile.”

Worldline si sta preparando a questo futuro sviluppando l’infrastruttura necessaria per supportare i pagamenti invisibili. Che si tratti di abilitare il checkout tramite QR code, facilitare pagamenti basati su conto o integrare credenziali di identità digitale, l’obiettivo è rendere le transazioni semplici e sicure, senza compromessi.